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【中国日报】恒宇:民间借贷合法化 金融配套需跟上
发布时间:2011/12/29 点击次数: 5680

         原文链接:http://ws.chinadaily.com.cn/2011/1128/12844.shtml

 

核心提示:整个房产中介市场得到了良好的规范。目前的民间借贷市场也需要有统一的收费标准以及名目,才能真正实现阳光化。

 

中国人民银行有关负责人定性民间借贷是正规金融有益和必要的补充,具有制度层面的合法性。而近些年来,一些民间借贷机构如雨后春笋般发展起来,但是,要使民间借贷从法律和政策上真正得到认可,还是要推进金融体系改革,促进金融配套设施的发展。

 

民间借贷合法化的消息使得正规的民间借贷机构得到了正名,那么对于这些民间借贷机构来讲,应该从哪些方面合法化,阳光化,规范化呢?

 

改革政府办公系统 透明化规范化管理

 

上海知名融资顾问机构恒宇负责人张强表示,目前上海的金融体系是全国最完善的,因为各项业务体制非常成熟,公开性、透明性做的非常好。以抵押贷款为例,上海的抵押贷款是以房产查询单为准,只要在房产查询单上能够查询到产权已经做了变更,那么不需要等他项权利登记证出来就可以给借贷人放款,所以非常的高效迅速。同时,在评估借贷人资金情况时,也可以通过房管局的网络系统轻松的查到该借贷人房产的各种情况,包括土地信息、房产开发商信息、产权人信息、房子建造日期、竣工日期、房屋有无买卖、市场价、有无银行贷款等所有与房子有关的信息,这样就减少了骗贷、非法集资等各种违法犯罪行为,减少了法律纠纷。

 

据了解,目前全国大多数的城市,相关民间借贷的政府办公系统还相当的落后,温州、青岛、鄂尔多斯等地均无法通过房管局的业务系统实时高效查询到相关信息,同时他项权利登记证的办理也存在滞后。不透明、不公开的业务服务系统导致了同一房产多次抵押,超额抵押,骗贷,非法集资等乱象,是民间借贷市场中不稳定的因素,因此改革政府办公系统,提高政府业务系统的透明度,加强业务体型公信度建设,才能对民间借贷中灰暗势力起到防范杜绝的作用。

 

深化金融体制改革 公平公正管理

 

北京交通大学经济管理学院教授,广东省社会科学院《民间金融》课题组长黎友焕表示,“解决民间借贷问题最根本的出路就是加快金融法制建设,大力推动金融体制改革,完善金融市场建设,加强金融执法和监管工作。” 中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇也认为,当前应该从进一步深化体制改革上做文章,包括进一步降低金融机构准入门槛,将金融领域对民间资本开放,推动利率市场化改革。

 

要实现民间借贷合法化、规范化、阳光化,,必须在政策上宽容对待,给民间借贷更广阔的合法发展空间,明确民间借贷在我国金融体系中扮演的角色。在法律上,准确界定民间融资与非法集资等违法犯罪行为的概念、范畴并区别对待,通过立法立规,吸引民间借贷机构和借贷人自愿走向合法化。同时,鼓励金融创新,使一些行之有效的金融产品能够在阳光下运行,弥补长期以来垄断金融造成的金融服务产品不足。

 

民间借贷准入门槛分级设置

 

目前在民间借贷市场存在两种不同的理论,一种是认为民间借贷准入门槛非常低,有三五万元就可以进行放贷,另一种则认为民间借贷准入门槛非常高,对于民间借贷机构成为正规金融机构有障碍,应降低标准。

 

恒宇董事长张强分析,这两种现象其实在民间借贷市场都是存在的。民间借贷机构的形式非常广泛,包括小额贷款公司、典当行等传统融资机构,也包括各类投资咨询公司、融资顾问公司、担保公司等中介性质的融资机构。民间资本成立小额贷款公司、村镇银行、城商行等的门槛相对较高,除了需要雄厚的资金做后盾,在监管上也需要经过重重审查考验。而民间借贷准入门槛低则是因为拥有不同资金实力的个人通过民间借贷机构都可以放贷,类似于美国的人人贷,任何有闲散资金的个人都可以对其他个人放贷。

 

张强认为,对民间借贷的准入门槛应该进行分级设置,一方面,降低对小额贷款公司、村镇银行的准入门槛,建设多层次的信贷体系,建立起更多真正的民间互助性、合作性金融组织,帮助中小企业解决融资困难。另一方面,提高服务于普通大众的民间借贷中介机构的准入门槛,通过有效的证件管理,金融中介服务人才持证上岗等方式,规范各种来源的资金涌入到民间借贷市场,规避“全民放贷”风险。

 

民间借贷收费标准统一化

 

张强表示,目前民间借贷中除了利率是一项主要的费用,在实际贷款的各环节中还会有各种费用产生,比如,找评估公司产生的评估费用、找担保公司产生的担保费用,找保险公司产生的保险费用,找民间借贷中介机构产生的咨询费用等。虽然《最高人民法院关于人民法院审理借贷案件的若干意见》中明确了民间借贷的利率可以适当高于银行的利率,但最高不得超过银行同类贷款利率的4倍。但对部分融资机构利率以外产生的融资费用尚无明确规定。以民间借贷中介机构收费为例,正规中介的收费一般偏低,比较合理。但是不正规的中介收费则存在各种乱象,比如收费标准随不同的客户随意浮动,A客户的利率可能是3%,B客户的利率可能是5%;有些“黑”中介收的利率比放贷人收的利率还高;收费名目多变,今天的收费可能是管理费,明天可能就变成了咨询费;还有一部分上下家“通吃”,收完放贷人的费用,还会背着放贷人向借贷人收费。民间借贷中介机构收费的不规范严重影响了民间借贷市场的良性发展,因此,利率以外的“隐形”收费也是急需要规范的。

 

张强分析,在房产中介成立之初也出现了各种收费乱象,但是国家出台了房产中介租房收费不得超出租金的30%,卖房收取1%的费用的规定后,整个房产中介市场得到了良好的规范。目前的民间借贷市场也需要有统一的收费标准以及名目,才能真正实现阳光化。

 
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