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【中国日报】规范民间借贷 需打击高利率幕后“推手”
发布时间:2012/1/4 点击次数: 5728

原文链接地址:恒宇融资:规范民间借贷 需打击高利率幕后“推手”

 

核心提示:中国人民银行在11月10日为民间借贷正名,肯定了民间借贷在融资市场中的积极作用,同时,央行负责人在民间借贷合法化时也提到中国人民银行在11月10日为民间借贷正名,肯定了民间借贷在融资市场中的积极作用,同时,央行负责人在民间借贷合法化时也提到,对于民间借贷中非法吸收公众存款、集资诈骗等非法集资、高利转贷、金融传销、洗钱、暴力催收导致人身伤害等违法犯罪行为要坚决的予以严厉打击,而这些非法势力在民间借贷的高利率中也充当了“推手”的角色。

 

民间借贷高利率的背后不乏“推手”

 

上海知名融资顾问机构董事长张强活跃上海民间借贷市场多年,他分析民间借贷利率被推高的原因主要有以下几点:

 

一是部分民间借贷机构利用信息不对称,低收高放。低利率吸收放贷人的闲置资金,高利率放出去,这类民间借贷机构一般在找放贷人时会询问对方愿意接受的最低底线是多少,假设放贷人的底线是1.5%-2%,然后这部分不正规的民间借贷机构会在放贷人的利率基础上上涨1.5%-3%左右的利率,这样到了借贷人的手中的时候,利率就上涨到了3%-5%。借贷人的利率成本上升,同时也加大了放贷人回收资金的风险。

 

中国人民银行在2002年发布的《关于取缔地下钱庄及打击高利贷行为的通知》中明确规定,民间个人借贷中,出借人的资金必须是属于其合法收入的自有货币资金,禁止吸收他人资金转手放款。因此低收高放这种行为是属于国家严厉打击的一种非法行为。

 

二是部分不正规民间借贷中介机构收费紊乱,收费标准、收费名目不一,导致高利率的产生。据了解,部分不正规的民间借贷中介机构收费往往上下家通吃,向一方收费后,隐瞒一方又向另一方收费,推高了利率,也提高了融资风险。

 

张强向笔者介绍,“我们曾经接待过的一位专业放贷人向我们讲了他自己的故事,这位放贷人曾经与一家民间借贷中介机构合作,这家中介向他介绍了一位客户,放贷方、中介、借贷方三方见面确定了借贷意向,约定月利率为2%,但是后来借贷方在三个月后还不上款,放贷人就特别奇怪,因为放出去钱的利息并不高,后来在约谈了借贷人之后,借贷人说,‘你们可真狠啊!’。原来中介机构背着放贷人向借贷人收取了1.5%的管理费,也就是说最终到了借贷人手中的利率已经上涨为3.5%。而放贷人2%的利率中有0.5%的利率也是分给中介的。”。

 

据了解,民间借贷的形式中,

第一种是通过熟人融资,

第二种是企业通过股份等方式融资,

第三种是通过民间融资机构如典当行、小额贷款公司、担保公司等融资,

第四种是通过民间借贷中介机构向民间借贷人、民间借贷机构以及银行等渠道融资。

这几年民间借贷中介机构得到了非常快速的发展,已经成为民间借贷中非常重要的一种形式。但市场上“黑”中介和“白”中介并存,“黑”中介的乱收费,乱加息现象不仅扰乱市场,同时也挤压了“白”中介的生存空间,是民间借贷市场中的不稳定因素。

 

三是民间借贷机构良莠不齐,转介绍导致利率偏高。目前民间借贷市场中,各种融资渠道随时都有可能充当中介的角色。假设一个不良中介遇到一个借贷人的时候,他会如何操作呢?如果中介A无合适的出资方,则会寻找拥有出资方的中介B,同时与中介B约定加收0.5%-2%,甚至更高的利率点作为自己转介绍的服务费,中介B如果没有合适的出资方会转介绍给中介C,同时又加收0.5%-2%利率点,等到真正找到合适的借贷人的时候,或许已经转手两三个中介,每个中介加收0.5%-2%的利率点,而此时借贷人急着用钱,完全不顾及高利率,则最终成交的利率会相当高,成就了真正的高利贷,这种高利贷不仅无法帮助借贷人度过难关,反而会成为借贷人的负担,同时也加重了放贷人回收款项的风险。这种中介转介绍后就加利率点数的现象是推高利率的因素之一,也是国家急需规范的。

 

正规的民间借贷中介机构遇到类似的问题时又是怎样操作的呢?恒宇董事长张强介绍,向恒宇这样的正规融资顾问机构,一般都会有固定的出资方,每个出资方在与恒宇达成合作意向之前都会进行面谈,达成合作意向后,恒宇也会与出资方保持着非常紧密的联系,每个出资方的资金情况,利率情况都有详细的存档,一旦有借贷人需要借款,可以非常快速的实现出资方和借贷人之间的匹配。即使万一出现了现有出资人无法满足借贷人需求的情况,恒宇秉持的收费原则也是向放贷人收取费用,不会向借贷人收取费用。所以不会加重借贷人的负担。

 

张强认为,“恒宇对于放贷人来说,更像是做放贷人的投资理财顾问,因为我们会帮助放贷人审核借贷人的各项资质,做好风险把控,降低放贷人坏账的风险,恒宇至今操作过2万多项案例,但是没有产生过一笔坏账,对于放贷人我们是负全程责任的,所以向放贷人收费是非常合理的。相对于借贷人来说,恒宇在创业之初也遇到了各种各样的资金困难,我们非常理解借贷人的感受。实体经济好转了,融资行业才会有更好的发展,因此我们的目的也是帮助借贷人度过资金难关,借贷人一旦选择与我们合作,我们会为他做一整套的融资方案,整合各个融资渠道,帮助他以最低的成本融资,同时也会考虑到如果一次贷款无法解决资金困难,会准备相应的应急方案,最终的目的是实现放贷人、借贷人和恒宇融资三方共赢。”。

 

四是民间借贷机构之间、民间放贷人之间攀比跟风,盲目追求年收益率。民间借贷机构的圈子非常小,放贷人之间互通消息,利率高低比较容易造成心里不平衡,因此很多放贷人盲目的追求利率最大化,而不考虑实际上借贷人的承受能力、资金回笼速度,高利率可能造成的资金空置率等问题,最终导致高利率。张强认为,真正的专业放贷人在心态上要经得起诱惑,从长期收益考虑,做长期稳健的放贷规划,盲目跟风可能造成坏账率升高,空置率延长的恶性循环。

 

规范民间借贷市场需从细微处入手

 

中国人民银行关于民间借贷合法化的表态,为民间借贷注入了新的活力,然而,一石激起千层浪,民间借贷市场也更加的暗流涌动,正规的民间借贷机构在努力往合法化、透明化、规范化的方向发展,而不正规的民间借贷机构也会采取“上有政策,下有对策”的态度“积极”应战。因此,规范民间借贷机构除了在国家层面上出台相应的法律规范、在体制改革上予以保障,同时也要依据各地实际经济情况,深入了解民间借贷机构在各地区不同的发展模式,从细微处入手,制定合理的政策,扶持民间借贷中合法合规的部分,坚决打压治理灰暗的部分。这样才能使整个民间借贷市场更加规范,更加和谐。

 
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