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【中国经济网】读懂银行贷款产品 破解企业融资误区
发布时间:2012/1/4 点击次数: 6190

    原文链接:读懂银行贷款产品 破解企业融资误区

 

    融资难历来是困扰中小企业发展的瓶颈,尤其今年第四季度,银行信贷政策瞬息万变,同时,各大银行面临“钱荒”困境,纷纷上调贷款利率。很多中小企业不能及时得到贷款,从而造成经营困难。往年在年关时才出现的民间融资热潮今年提前到来,典当行、小额贷款公司等民间融资渠道近日来频现百万豪客,微小企业主在第四季度面临银行还本付息,年底年度计划任务融资需求等问题,融资压力非常大,微小型企业的生存现状引起了越来越多的关注。   

 

   融资难受宏观和企业内部因素影响   

 

   上海品牌融资顾问公司恒宇融资董事长张强分析,微小型企业面临融资困境主要有以下几方面原因:  

 

   一方面是宏观环境因素,每年的第四季度都是银行缺钱的时候,而今年面临史上最严酷的宏观调控,,年内央行6次提高存款准备金率,并将承兑汇票、信用证、保函三部分的保证金存款纳入上缴范畴。一次次“抽血”使得今年银行资金面临空前紧张,造成严峻的“钱荒”。

 

   另一方面,银行内部竞争关系,各家银行要达到监管部门的存贷比要求,在全力拉存款的同时,进一步收紧了贷款的发放。层层效应叠加,微小企业贷款难度增加。   

 

   第三个原因是银行在资金有限的情况下,会偏好于选择经营稳定,发展好,规划好,风险系数小的优质企业放贷,微小型企业因为自身原因,缺乏长期的融资计划和稳健的财务规划系统,融资的时候都是临时抱佛脚,遇到资金周转不开的时候才去贷款。缺乏提前的准备,往往给银行造成一种风险系数很高的印象,在贷款时错失良机。  

 

   第四个原因则是微小型企业非常依赖银行,但是对银行各种贷款产品了解的却非常少,加上融资行业鱼龙混杂,各类融资渠道都有各自精通的业务类型,微小型企业在贷款时没有选对融资平台,做出正确的贷款决策,会给银行造成不良征信记录,为以后获得更好贷款埋下了隐患。

   

   建立长期融资计划 规避融资风险   

 

   恒宇董事长张强说,目前通过恒宇的融资顾问获得贷款的,8成以上都是微小型企业,其中6成左右是创业型融资,这部分融资者有一个共同的特点,对融资缺乏长期的战略规划,没有提前的防范意识。在风险来临的时候,才着手准备贷款。而很多银行贷款是需要提前一年左右就要开始做准备的。   

 

   国家对微小型企业的发展给予了支持和关注,但是缺乏实际的执行。微小型企业在银行的眼中本身就存在风险,是坏账率的高发群体,微小型企业要想从银行获得贷款,就需要证明给企业看自身经营是稳定的,具备良好的发展性。所以,微小型企业的前期规划非常重要,必须建立稳健的财务规划系统,在风险还没有来临的时候就要想到万一缺钱了怎么办。提前准备融资相关材料证件,规避融资风险。

 

   读懂银行贷款产品,找对融资顾问平台  

 

   张强向笔者介绍,现在的微小型企业不靠银行很难,但是真正懂得银行的非常少,就像一个考生要去参加考试,、却没有学习过这门课程,想要考出来高分是很难的。  

 

   目前,银行各种贷款产品五花八门,不同的贷款产品在抵押物、贷款年限,贷款成数、财务状况、保证金、担保费用等方面都有各自的要求。很多中小企业主不懂银行贷款产品,随心所欲的选择银行,很可能这个中小企业主根本不符合该银行贷款产品要求,即使将资料投递上去后,也很容易被银行拒绝。根据业内经验总结,一个客户被银行拒绝超过两次以后,第三家受理中小企业主贷款请求的银行则会认为该客户存在问题,贷款将不会再获得批准。由此就错失了贷款机会。   

 

   而通过专业的融资顾问平台,融资顾问会根据中小企业主情况,确定做哪家银行,然后向银行的工作人员征询贷款审批下来的可能性,反复论证,综合考虑银行各个操作环节风险系数,如哪家银行有钱可贷,哪家银行审批快等因素。帮助中小企业主选择最合适,最省钱的方案,一般10个客户中有9个能够一次审批就能获得贷款,剩下的1个也能在第二次预评时获得贷款。这样就帮助客户节省了大量的时间,实现了资金周转顺畅。

   

   “客户的需求一般是需要引导的”,张强向记者介绍。“曾经有一个客户要做消费贷款,我们的融资顾问当时向他介绍了一款贷款产品,客户本来是不接受的,但是后来帮客户算了一下,按照我们的方案能够帮客户节省30万元的利息,最终客户还是接受了我们的方案。”   

 

   善用融资顾问 避开黑中介   

 

   民间融资市场存在小额贷款公司、担保公司、典当行、房产中介、信托公司、基金公司以及向恒宇融资这样的不从事放贷,只从事融资咨询业务的融资渠道,每个融资渠道都有各自精通的领域,因此中小企业主在选择融资渠道时,要善加利用,小心求证。根据自己实际需要贷款的类型选择融资渠道,避开业务不精,以收取佣金为目的黑中介。

 
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